imgres

07.03.2017

Почему даже у крупных и, казалось бы, надежных банков отзывают лицензии

Самым распространенным основанием для отзыва лицензии является предоставление в Центральный банк России недостоверной отчетности. То есть реальные финансовые показатели гораздо менее привлекательны, чем их обозначают банки.

В случае с Татфондбанком, основным нарушением явилось снижение размера собственных средств (капитала) ниже установленного законом минимального значения. При неудовлетворительном качестве активов ПАО «Татфондбанк» неадекватно оценивало принятые риски. Надлежащая оценка кредитного риска и объективное отражение стоимости активов в отчетности кредитной организации привели к полной утрате ее собственных средств (капитала).

Тем не менее, не смотря на решение ЦБ РФ, в случае, если выводы регулятора являются необоснованными и сам банк с ними не согласен, он вправе обжаловать решение об отзыве лицензии в судебные органы. Срок для обжалования — 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве данной лицензии на осуществление банковских операций в «Вестнике Банка России».

Однако, подача заявления в суд не приостанавливает действия решения Банка России от отзыве лицензии.

На практике, случаев признания решения Банка России об отзыве лицензии недействительными немного, но они есть. Так, например, в феврале 2015 года постановлением Девятого Арбитражного апелляционного суда было признано недействительным решение об отзыве лицензии у ООО «Атлас Банк» (г. Москва).

Обладая правом широкого усмотрения, Банк России, применяя санкции, тем не менее связан нормами Конституции РФ и законодательства о банковской деятельности, из которых следует, что отзыву лицензии должен предшествовать определенный (поэтапный) процесс, позволяющий не сразу отзывать лицензию, а только с соблюдением установленной законом процедуры, предоставляющей гарантии защиты прав слабой стороны правоотношений (проверяемого банка).

Когда необходимо предъявлять требования банку

После отзыва лицензии на осуществление банковских операций, кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с положениями Федерального закона «О банках и банковской деятельности», а в случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

После отзыва лицензии Центральный банк России назначает временную администрацию, главной задачей которой является анализ состояния кредитной организации с целью определения стоимости активов кредитной организации, установление признаков несостоятельности (банкротства) и подготовка ходатайства о направлении Банком России в арбитражный суд заявления о признании кредитной организации банкротом или о ее ликвидации.

Временная администрация с целью установления кредиторов банка и размера их требований осуществляет учет требований кредиторов в реестре требований кредиторов.

Для выявления кредиторов банка временная администрация осуществляет периодичсекие публикации в печатных изданиях (газета «Коммерсантъ», «Вестник Банка России», периодическое печатное издание по месту нахождения кредитной организации) и в сети Интернет по адресу www.cbr.ru.

Кредиторы вправе предъявлять свои требования к кредитной организации в любой момент в период деятельности временной администрации по управлению кредитной организацией.

Если временная администрация в процессе проверки выявит у кредитной организации признаки банкротства, то она обращается с заявлением в арбитражный суд. Арбитражный суд рассматривает и оценивает обоснованности выводов временной администрации и принимает решение о признании или об отказе в признании банка банкротом.

В случае признания кредитной организации несостоятельной (банкротом) арбитражный суд назначает конкурсного управляющего, к которому переходят все полномочия руководителя организации.

Срок предъявления требований кредиторов после признания банка банкротом устанавливается в сообщении конкурсного управляющего, но не может быть менее 60 дней со дня опубликования сообщения о признании арбитражным судом банка банкротом и об открытии конкурсного производства. По истечении указанного срока, реестр требований кредиторов считается закрытым. Кредиторы, которые не подали в установленный срок требования будут находиться за реестром и удовлетворение их требований возможно только после полного удовлетворения требований кредиторов соответствующей очереди, включенных в реестр требований кредиторов.

Требования кредиторов по договору банковского вклада и (или) договору банковского счета могут быть включены конкурсным управляющим в реестр требований кредиторов без его письменного заявления на основании сведений, имеющихся в кредитной организации. О данном факте конкурсный управляющий уведомляет соответствующего кредитора в течение 5 рабочих дней.

В случае несогласия с суммой или очередностью требования, указанными в уведомлении конкурсного управляющего кредитор может обратиться с заявлением в арбитражный суд. Срок для направления такого заявления составляет 15 календарных дней со дня получения кредитором уведомления конкурсного управляющего.

Требования кредиторов, по которым не заявлены в установленный срок возражения считаются установленными в размере, составе и очередности удовлетворения, которые определены конкурсным управляющим.

Как происходят выплаты

Удовлетворение требований физических лиц в сумме, превышающей страховое возмещение в размере 1 400 000 рублей, и требований кредиторов-юридических лиц происходит после признания кредитной организации банкротом.

Принятие арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом влечет за собой открытие конкурсного производства. Конкурсное производство вводится сроком на один год.

Основной задачей конкурсного управляющего помимо формирование реестра требований кредиторов — это определение конкурсной массы, то есть всего имущества кредитной организации, которое может быть направлено на удовлетворение требований кредиторов.

Выплата долгов перед кредиторами осуществляется за счёт имеющихся средств банка, а также средств, полученных в результате продажи имущества банка и взыскания долгов с должников банка.

Требования кредиторов удовлетворяются в порядке очередности, установленной статьей 189.92 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

В первую очередь удовлетворяются требования физических лиц, затем требования по выплате заработных и иных выплат работникам банка по трудовым договорам, и только в третью очередь подлежат удовлетворению все иные требования, в том числе по задолженностям банка перед юридическими лицами.

Требования кредиторов каждой очереди удовлетворяются после полного удовлетворения требований кредиторов предыдущей очереди.

При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их требований, включенным в реестр требований кредиторов.

Есть ли шансы на спасение

Учредители кредитной организации или любые иные лица в любое время с даты признания кредитной организации банкротом до завершения конкурсного производства вправе предоставить денежные средства, достаточные для исполнения обязательств кредитной организации.

Банк России в случае полного погашения всех требований кредиторов и соответствия банка требованиям для выдачи лицензии, по заявлению лица, предоставившего кредитной организации денежные средства может принять решение о выдаче банку лицензии на осуществление банковских операций.

Ксения Гейн